L’assurance temporaire la plus abordable est celle de 10 ans. Le nivellement des primes est exprimé par tranche de dix ans.  Le second palier de 10 ans devra être supérieur pour tenir compte du vieillissement de l’assuré et ainsi de suite jusqu’à la fin de la protection fixée à 75 ans ou 80 ans par la plupart des assureurs.

En fait, la prime exigée est plus élevée que le coût réel de mortalité au début de la période de 10 ans afin de permettre à l’assureur de créer une réserve mathématique qui portera intérêt.  Cette réserve mathématique servira en partie à payer le coût de mortalité qui sera supérieur à la prime exigible à la fin de la période de 10 ans. Ces excédents ou réserves n’appartiendront jamais aux clients lors de la résiliation du contrat.

Pour fins de comparaison entre différents assureurs, la prime initiale est importante mais il faut aussi tenir compte des primes exigibles lors des renouvellements subséquents.

Afin de niveler les primes pour la durée du contrat, les primes requises pour les premières années sont sensiblement augmentées.  Cet excédent créera une réserve mathématique qui sera suffisante pour niveler les primes jusqu’à l’âge de 100 ans, âge vénérable où le contrat prend fin soit par le retrait de la couverture, par le paiement de la prestation d’assurance aux ayants droits ou par le maintient de la protection sans primes additionnelles.

L’ensemble de ces contrats sur le marché sont qualifiés de « purs » puisque la prime est exigible jusqu’à 100 ans et que la réserve mathématique constituée au fil des ans n’appartiendra jamais au client lors de la résiliation. Ainsi, le calcul de la prime exigée prend compte du bénéfice dégagé par la réserve excédentaire suite à l’abandon du contrat par le client. Les prévisions d’abandon de certains assureurs ne se sont pas réalisées, forçant ceux-ci à revoir l’ensemble de leur tarification à la hausse.

D’autres formes de contrats sont dits « Hybrides » puisqu’après une période de 15 ou 20 ans, le client peut arrêter le paiement des primes et opter pour une valeur de rachat, le remboursement de ses primes ou encore une assurance réduite libérée.

Une police Vie Entière est un contrat entre Vous et l’Assureur qui couvre le décès jusqu’à l’âge de 100 ans.

Pendant la durée graduelle du contrat, ce type de contrat comporte une partie rachetable de la police spécifiée au contrat.

De plus, certaines polices offrent la capacité de payer les primes de façon accélérée. Comme exemple, l’assureur offrira une police comportant des primes plus élevées mais payable pendant une période de 20 ans ou jusqu’à l’âge de 65 ans. Si l’on calcule la valeur actualisée du total des primes que l’on paiera dans le futur, il est souvent très profitable de considérer ce type de police. Bien sur, si vous pouvez vous permettre de payer mensuellement ou annuellement toutes les primes jusqu’à la fin du terme mentionné au tableau des paiements des primes.

Généralement, si le décès n’est pas survenu à l’âge de 100 ans, l’assureur verse le capital inscrit dans la police à l’assuré de son vivant mais il faut bien vérifier les modalités de prestation de la police.

Il existe de nombreuses variantes de polices vie entière. Les déceptions les plus courantes surviennent lorsque des participations ne reflètent pas les prévisions indiquées dans la police. Les valeurs de rachats réelles peuvent être moindres, cependant, quelques assureurs offrent encore des contrats avec valeur de rachat garantie.

A noter que le rachat total avant terme de la police met fin au contrat. Il existe cependant des polices permettant de faire des emprunts sur la valeur de rachat de la police pour un taux d’intérêt souvent très avantageux . Les intérêts seulement peuvent être remboursables et ajoutés au paiement de la prime habituelle.

Le contrat universel, comme son nom l’indique, peut reproduire n’importe quel type d’assurance, selon la volonté du client et surtout selon ses disponibilités financières.

Ce contrat permet la divulgation de chacun des éléments de coût qui compose un contrat d’assurance vie,  à savoir :

• Le coût de mortalité utilisé peut être le coût du temporaire 1 an, 10 ans ou 100 ans.
• Les frais administratifs exigés par l’assureur sont énumérés au contrat et fixés selon les paramètres du contrat.
• Le fonds de roulement est constitué par l’excédent provenant de la prime versée au contrat de vie universelle diminué des frais administratifs et du coût de mortalité. La réserve ou compte de capitalisation ainsi créé sera augmenté du rendement obtenu par l’option d’investissement choisie par le client.

Caractéristiques importantes:

La flexibilité

• Possibilité de modifier la prime quant à son montant et au nombre de versements.
• Possibilité de modifier le capital assuré sous certaines conditions et selon les spécifications du contrat.
• Possibilité d’avances ou de retraits et de faire des dépôts supplémentaires.
• Possibilité de choisir de nombreuses options de placements garantis ou basés sur certains indices boursiers.

L’accumulation à l’abri de l’impôt

• Le rendement à l’intérieur du contrat de vie universelle est non imposable, sujet à un maximum permis par la loi.